Lainojen ja luottojen yhdistäminen on yleistynyt viimeisen kymmenen vuoden aikana.
Tärkeimpiä syitä suosion kasvulle ovat korkotasojen laskeminen sekä kuluttajien ylivelkaantuminen.
Parhaimmillaan edullisella yhdistelylainalla voi pienentää sekä lainan kuukausierää että lainanantajalle maksettavaa kokonaissummaa. Tällöin rahaa jää muuhunkin kuin velkojien saataviin.
Lainat voi uudelleenrahoittaa internetissä käymättä kertaakaan pankkikonttorissa.
Lainojen yhdistely etänä on ehkä koronaturvallista, mutta uskaltaako niitä tietoja sittenkään syöttää verkkolomakkeelle?
Tässä artikkelissa pohditaan lainojen netissä yhdistämisen tietoturvallisuutta.
Voiko nettipankkeihin luottaa?
Nettipankki ei ole ehkä se kaikista eniten luottamusta herättävä termi, vaikka kyseessä on usein ihan tavallinen pankki, mikä toimii osittain tai kokonaan internetin välityksellä.
Esimerkiksi Aktia Pankki ottaa lainahakemuksia vastaan netissä, joten sitäkin voisi tituleerata nettipankiksi.
Ulkomaiset nettipankit toimivat sekä kotimaansa että Suomen finanssivalvonnan alaisuudessa. Osa on perustanut Suomeen sivuliikkeen.
Muita Suomessa toimivia rahoituslaitoksia valvoo Etelä-Suomen aluehallintovirasto.
Mahdollisissa kiistakysymyksissä saat apua Kuluttajaneuvonnan ja tarvittaessa kuluttajariitalautakunnan kautta.
Mitkä tahot yhdistävät lainoja internetissä?
Melkein kaikki nettipankit, rahoituslaitokset ja vertaislainapalvelut mainostavat yhdistelylainoja.
Helpoin tapa tietää, mistä saisi itselleen sopivimman uudelleenrahoituslainan, on käyttää lainankilpailutuspalvelua. Henkilökohtaisten korkotarjousten vertailu on ilmaista ja ei-sitovaa.
Eräällä tunnetulla lainankilpailutuspalvelulla on noin 25 yhteistyökumppania, joiden joukossa on esimerkiksi edellä mainittu Aktia ja POP Pankki.
Yhdistelmälainaa voi hakea sen kautta myös lukuisilta norjalaisilta ja ruotsalaisilta pankeilta, kahdelta eri vertaislainapalvelulta ja useilta suomalaisilta rahoituslaitoksilta (kuten MyLender).
Onko omien tietojen syöttäminen nettiin turvallista?
Lähtökohtaisesti omien henkilö-, tulo- ja tilitietojen syöttäminen nettiin on turvallista, sillä luotettavat lainankilpailuttajat ja lainanantajat käyttävät salattua yhteyttä.
Salatun yhteyden tunnistaa osoiterivillä olevasta lukko-kuvakkeesta.
Halutessasi voit lukea valitsemasi palvelun verkkosivustolta lisää siitä, miten tietoja käsitellään, keille ne luovutetaan ja miten kauan ne säilytetään.
Salatun yhteyden myötä voit käyttää turvallisin mielin myös verkkopalvelutunnuksiasi tai sallia tilitietojesi automaattisen skannauksen esimerkiksi Instantor-palvelun kautta.
Osa nettipankeista nimittäin käyttää Instantoria tai vastaavaa palvelua asiakkaan luottokelpoisuusarvion määrittämiseksi.
Instantor varmistaa tulosi ja menosi jo muutamissa sekunneissa. Se saattaa samalla etsiä luottokelpoisuusarvioon vaikuttavia tilitapahtumia, kuten maksuja nettikasinoille tai perintäfirmoille.
Miten välttää huijaukset?
Jotta et joutuisi huijaripankkien uhriksi, kannattaa yhdistelylainaa hakea vain turvallisilta luotonantajilta tai tunnettujen lainanvälittäjien kautta.
Lainanvälittäjät selvittävät yhteistyökumppaniensa taustat ennen yhteistyösopimuksen laatimista, sillä ei olisi lainanvälittäjän edun mukaista välittää laittomasti toimivien rahoituslaitosten luottoja.
Halutessasi voit varmistaa itsekin, että sinulle lainaa tarjoava taho kuuluu asianmukaisiin rekistereihin.
Jos haluat lukea myös luotonantajan saamia asiakaspalautteita, onnistuu se esimerkiksi Trustpilot-palvelussa.
On totta, että identiteettivarkaudet ovat yleistyneet, joten omien tietojen luovutusta ei kannatakaan tehdä jokaisessa tilanteessa.
Voit tehdä oman tietoturvallisuutesi eteen muutakin kuin etsiä lukon kuvaa osoiteriviltä.
Seuraavat ohjeet pätevät kaikkeen nettisurffaamiseen, eli eivät vain lainan hakemiseen:
- Jos käytät yhteiskäytössä olevaa laitetta, muista tyhjentää historiatiedot
- Käytä vahvoja salasanoja (mieluiten eri salasanaa joka palvelussa)
- Tilaa laskut sähköisessä muodossa
- Suosi lukollisia postilaatikoita
- Älä heitä henkilötietojasi sisältäviä papereita lehtikeräykseen
- Pankki ei koskaan kysy verkkotunnuksia puhelimessa
- Siirry verkkopankkiin aina syöttämällä pankin verkko-osoite osoiteriville (älä siis avaa sähköpostitse tullutta linkkiä tai käytä hakukoneen tuloksia)
- Älä säilytä verkkopankin käyttäjätunnusta, salasanaa ja tunnuslukutaulukkoa samassa paikassa
- Tarkasta tilin ja luottokortin tapahtumat säännöllisesti ja puutu heti kaikkiin veloituksiin, joita et tunnista
- Varmista, että verkkolaitteiden ohjelmistot ja haittaohjelmien torjunta ovat ajantasaisia
Jos sinulla on syytä pelätä tietojesi joutuneen vääriin käsiin, sulje luottokorttisi ja hanki omaehtoinen luottokielto. Näin vältät ylivelkaantumisen ja luottotietojen menettämisen jonkun muun sinun nimissäsi tekemien sopimusten takia.
Ota yhteyttä myös Digi- ja väestötietovirastoon ja Postiin siltä varalta, että osoitetietojasi olisi muutettu.
Mitä hyötyä netissä lainojen yhdistämistä on verrattuna kivijalkapankkiin?
Lainojen yhdistäminen netissä on siis pääsääntöisesti täysin turvallista, mutta miksi tehdä se netissä, jos oma kivijalkapankkikin voi sen hoitaa?
Netissä tehty lainojen uudelleenjärjestely on parempi vaihtoehto ennen kaikkea korkojen vertailun mahdollisuuden takia. Pankilta saisit vain yhden tarjouksen, kun taas kilpailutuspalvelun kautta voit saada jopa kymmeniä lainatarjouksia.
Lainojen niputtaminen netissä on myös helppoa ja nopeaa.
Jos sinulta pyydetään joitain liitteitä, voit liittää ne verkkohakemukselle muutamalla klikkauksella.
Lainapäätöksen saa useissa tapauksissa parin minuutin sisään, ja jos lainapäätös on myönteinen, voit allekirjoittaa lainasopimuksen saman tien verkkopankkitunnuksillasi.
Nopeimmat rahoituslaitokset voivat maksaa lainan heti tilille.
Joissain tapauksissa yhdistelylainan myöntäjä siirtää rahat suoraan entisille lainanantajillesi, jos annat valtakirjan ja kerrot vanhojen lainojesi tärkeimmät tiedot.
Monikaan kivijalkapankki ei pysty näin nopeisiin luottopäätöksiin ja lainojen ulosmaksuihin, vaan aikaa voi kulua jopa useampi viikko. Vanhojen luottojen takaisinmaksupalvelukaan ei yleensä kuulu kuvioon, vaan joudut maksamaan itse vanhojen velkojiesi saatavat.
Lisäksi yhdistelylainan voi saada helpommalla netistä kuin kivijalkapankeilta, joiden luottokelpoisuuskriteerit ovat usein varsin tiukat.
Jos rahoituslaitoksetkaan eivät voi tarjota sinulle yhdistelylainaa, tutustu vielä Takuusäätiön järjestelylainaehdotuksiin.
